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不要問我幾歲存到第一桶金,因為太久以前真的不記得了。


這篇一共有五個環節,如果還有什麼想知道的可以留言給我,我會繼續寫下集。

01.記帳的極致

02.如何用記帳存錢?

03.有錢人的整年視角

04.理財工具

05.存到多少錢能退休?

 

 

01.記帳的極致

記帳

我記帳是用excel,自己拉公式,聽到這裡很多人就不往下看了吧,哈哈。其實很多手機記帳APP就能滿足相同需求,也可以匯出excel檔案,比如cwmoney。我用excel是因為我幾乎每天都會用到,而且excel分析力強大,我對分析數字有愛。

 

對我來說比不記帳更痛苦的是叫做記帳不精準,要怎麼確認每一塊錢都記到?我會用收支的概念。比如我提了1000塊,記了花費200塊,那我錢包裡的現金應該要有800塊,聽起來很簡單,但我幾乎每兩三天都會在找「我到底花了什麼」。

 

我覺得這個概念不是真的要追求精準,而是能cross check,讓我知道自己記得對不對,尤其有時候一個禮拜沒記帳,最後記完看到帳上的現金餘額跟錢包裡的現金分毫不差,會覺得自己太神了。

 

刷信用卡因為不會減少現金,所以要注意記帳APP有沒有辦法分類,信用卡比較不怕少記,每月收到帳單時對一下。

 

分類

分類有常用支出跟特殊支出,我常用的有八類:美妝保健、送禮、吃飯、社交娛樂、治裝、家用、手機費等固定支出、交通費,看個人習慣,建議每類金額占10%左右,因為某一類太大 (比如占了30%),事後會很難找出能節省的地方在哪。特殊支出是指一次性或是無關個人開銷,比如繳稅、出國旅行、報銷款。

 

對了,花費要記,收到錢也要記,比如代買收到現金,我會用跟代買同樣的分類,一正一負相抵這個分類的淨額才是正確的。

 

FAQ: 如果是用街口、Line支付怎麼記?

跟信用卡支出一樣的記法,不影響現金,一段時間也要對對看有沒有漏記。

 

話說,之前老公喜歡把零錢硬幣裝在一個小麻布袋裡,累積四五年滿滿一大袋,我看不下去,就拿那些零錢用悠遊卡機器「加值」到我的悠遊卡裡,然後把整鈔給老公,老公說:「這麼好,不用吧」,但我一定要給,「不然我的帳會不平衡」,從此我得到「平衡小公主」的封號...。

 

TIPS: 要把每張信用卡的週期都改成一樣,這樣每月比較好對帳,比如設成每月5號,跟銀行存款對帳單差不多週期就可以。

 

02.如何用記帳存錢?

曾經我是用現金控制花費,一個禮拜只提1000塊,然後看它如何從我的錢包消失,通常呢,都是周末跟朋友出去玩,一杯酒就200-300,一個晚上當然不可能只點一杯,如果有個周末沒有出去,我的錢包裡的錢就能累積到下一周。

 

記帳可以讓人達成更長遠、更精細的規劃,首先,觀察一下自己每周、每月的花費,然後想辦法「延後支出」。

 

比如每周目標是花費不超過2000,這時剛好看到蝦皮在限時免運,如果你已經把本周預算花得差不多,那就忍忍吧;同樣的,突然想剪頭髮、突然被新出的手游燒到、突然覺得筆電好舊了、下班不知道要幹嘛剛好有新電影上映…,這些其實都可以延後一周、一個月,然後也許你就不想要了,或是因為太想要而先買,想一想你願意讓其他的需求延後嗎?這有點類似《先別著急吃棉花糖》的概念,延遲享樂是一種自律,忍痛放棄眼前的利益,這種蛻變能讓人完成更有意義的目標

 

TIPS: 目標不要訂得太嚴格,不要一下子就想把花費降下來,先觀察自己的消費習慣,比如從每月20,00016,000,這種幅度更能維持。

 

03.有錢人的整年視角

看著自己的努力讓存款一點一滴增加,那種感覺非常真實、非常強大,從100萬達成的那一天起,存款增加速度會愈來愈快。

 

檢視每天的花費是凌亂的,所以每月要把所有的分類匯集到一張表,分析每個分類的每月變動原因。

 

知道每一年的花費是記帳的精隨。每年都有莫名的大筆的開銷,每一年!我的常用分類大概占一年支出的60%,特殊支出占40%,也就是說每個禮拜斤斤計較還是有四成的大筆開銷無法控制,如果只控制自己每個禮拜的花費,那很容易最後存不到錢而產生深深的挫敗感。

 

要擁有以年為單位的視角看收支。下一步,就是把每月的薪資收入從銀行戶頭記到你的帳上,然後你就可以分析自己一整年的支出收入比,這比每月去看更合理,比如12月獎金發下來,突然存款就增加了但不代表你朝著目標邁進,或是當月有出國可能花費會暴漲,但這不代表你與目標背道而馳。

 

你知道你年支出占年薪的多少嗎?是30%80%?了解後才能去制定一個合理的年預算,然後存款累積速度就很好預測,還能制定三年、五年的中長期目標。我會抓一個比過去幾年平均年支出%更嚴格的%,乘上年薪就是我下一年的花費額度,反過來就是存款目標,每到1112月我就會很興奮我有多靠近我的目標,前一篇文章有說到,我2018的達成率是95%

 

像是這兩年財務比較寬裕,比較在意價值而不會去計較每樣東西的價格,而且結婚、裝潢、進修都很花錢,一整年看下來,我跟老公花掉的錢來到人生新高峰,所以很多人收入變高之後反而存不到錢,我覺得這才是最需要靠記帳去分析資金流向的時候。

 

TIPS: 大筆支出一定要做預算,比如出國旅行、搬家、房間小改造、學新才藝、辦婚禮,這些支出爆預算的結果,通常會比某個月多花了幾千塊錢更嚴重,千萬不要功虧一簣!

 

04.理財工具

我的理財工具有以下六種,先簡單帶過,對哪一塊有興趣留言給我,下篇再深入探討。

定存:什麼人都適合。我之前在上海工作,曾趕上人民幣利息7%的輝煌年代。

外幣:最推薦美金,其次是日幣,歐元、人民幣可以考慮,其他的不建議。

基金:股票我完全沒碰,基金倒是大學研究了一陣子後開始買,現在忘得差不多了基金是一個認真學一次就可以用好久的理財工具。有很多基金適合長期投資,五年後、十年後都還是好基金,去年漲了賣一部分,今年再定期定額買回來,一支可以玩好久,所以想開始,就買幾本書研究一下,某種程度上永遠不會虧,以下省略五百字。

黃金存摺:避險工具,在市場不好的時候,黃金永遠讓你笑開懷(比如最近黃金好猛)

債券:去年開始嘗試,優點是保本、現金流固定,門檻比較高,一萬美金起跳。

儲蓄險:這幾年沒什麼賺頭,就是儲蓄的一部份。

 

05.存到多少錢能退休?

如果光靠利息收入就足以應付你一整年支出,到那一天你還會想要工作嗎?退休金不是大家隨口說說的1000萬、5000萬,每個人很不一樣,如果你只想知道一個數字,根據4% rule,那就是存到你一年花費的25,你就可以帥氣辭職了。

 

這告訴想提早退休的人你有兩條路可以走,一條路是努力賺錢,爆肝十年賺夠了就可以提早退休、做自己喜歡的事;另一條路是這幾年的新思潮「降低物慾」,不管收入提升多少都不改變消費水準,不考慮好一點的車子、換大一點的房子,甚至消費降級,這樣也可以迅速達到「退休標準」。

 

當然每個階段有不同的人生追求以及生活信仰,曾經我跟老公一起討論過,「到底是要更努力工作,換更大一點的房子住得更舒服點,還是把時間金錢花在享受生活?」其實這兩種都不能讓我們提早退休,最近對研究這些選擇很有興趣也同時思考自己的消費觀。

 

你問過自己這些問題嗎?存錢的終極意義,是知道自己想過怎樣的生活。

 

還有什麼想知道的嗎?留言給我喔。

 

 

 

 

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